Nadal kilkaset tysięcy Polaków spłaca kredyty we franku szwajcarskim. Jeśli także posiadasz kredyt w CHF, możesz zdecydować się na podjęcie kilku kroków, aby poprawić swoją sytuację. Co zrobić z kredytem frankowym?
Pomoc prawna
Jeśli nie wiesz, co zrobić z kredytem frankowym, na początku warto zdecydować się na zasięgnięcie porady prawnej, aby poznać swoje prawa i obowiązki wynikające z umowy kredytowej we franku. Do kogo się zwrócić? Zdecydowanie najlepszym wyborem będzie kancelaria frankowa. Jest to kancelaria prawna, której specjalnością są kredyty frankowe, dlatego może zapewnić swoim klientom profesjonalną obsługę w tym obszarze.
Prawnicy mogą przeanalizować umowę kredytową i określić, czy istnieją podstawy do zakwestionowania potencjalnie nieuczciwych, abuzywnych klauzul. Głównym problemem jest klauzula indeksacyjna, która odnosi się do przeliczania kwoty kredytu z franka na złoty. Według tej klauzuli banki jednostronnie ustalały kurs waluty. Została ona z tego powodu wielokrotnie zakwestionowana przez sądy i przez TSUE jako nielegalna. Jeśli umowa zawiera taką klauzulę, frankowicz może zdecydować się na podjęcie kroków prawnych przeciwko bankowi, by ją unieważnić.
Zatem, aby łatwiej walczyć o swoje prawa, warto zdecydować się na współpracę z kancelarią frankową. Jej pracownicy mogą nie tylko ocenić umowę, ale także skontaktować się z bankiem, przygotować pozew sądowy i reprezentować swojego klienta w sądzie. To duże udogodnienie, biorąc pod uwagę fakt, że sprawy te bywają na ogół skomplikowane i wymagają szerokiej wiedzy i doświadczenia w dziedzinie finansów i bankowości.
Ugoda z bankiem
Ugoda frankowa z bankiem jest jedną z możliwości, jaką mają frankowicze. Czy jest ona warta uwagi?
Często zdarza się, że banki proponują swoim klientom ugody. Zanim jednak kredytobiorca podejmie decyzję o jej zawarciu, powinien on dokładnie przeanalizować wszystkie „za i przeciw”.
Na czym polega ugoda z bankiem? Zasadniczo jest to przekształcenie kredytu frankowego w złotowy w oparciu o stawkę WIBOR używaną do kredytów w złotym. Również można spotkać się z ugodami polegającymi na przeliczeniu kredytu w CHF na PLN po ustalonym z góry kursie i następnie spłacaniu go w złotym według tej stawki.
Atutem ugód bankowych jest szybkość i wygoda. Nie wymagają one wkraczania na drogę sądową i można zawrzeć je w krótkim czasie. Nie będą jednak optymalne dla każdego. Dlaczego? Dla zdecydowanej większości frankowiczów bardziej opłacalne jest pozwanie banku niż pójście z nim na ugodę. Warto też pamiętać, że ugoda zamyka drogę do dochodzenia swoich praw w sądzie. Pozwanie banku po zawarciu z nim ugody nie będzie więc możliwe, a unieważnienie ugody frankowej ma nikłe szanse.
Ugoda z bankiem – skutki:
- Brak sprawy sądowej,
- Umowa kredytu ulega zmianie,
- Kredyt spłacany w złotym,
- Oprocentowanie według stawki WIBOR,
- Nieruchomość jest nadal zabezpieczeniem kredytu.
Odfrankowienie kredytu
Odfrankowienie kredytu frankowego jest rodzajem procedury służącej do przewalutowania kredytu w CHF na specjalnych warunkach. Może być ona zastosowana w przypadku klauzul abuzywnych, czyli niedozwolonych znajdujących się w umowie o kredyt frankowy. Klauzule te naruszają interesy konsumentów i nie są zgodne z prawem.
W procedurze odfrankowienia dochodzi do zastąpienia klauzul abuzywnych nowymi klauzulami, które są zgodne z przepisami prawa. W rezultacie dochodzi do powstania nowej umowy kredytowej, która zamienia dotychczasowy kredyt w CHF na kredyt złotówkowy oprocentowany według stawki LIBOR. Obecnie zastąpiła ją stawka SARON.
Na skutek odfrankowienia kredytu frankowicz przestaje być uzależniony od kursu franka szwajcarskiego ustalanego przez bank. Jednocześnie procedura ta nie wprowadza żadnych innych zmian w umowie kredytowej, dlatego jego czas spłaty oraz liczba rat pozostają takie same. Z drugiej strony odfrankowienie powoduje, że miesięczna rata będzie niższa, ponieważ kredyt oprocentowany jest według korzystnej stawki SARON. Ponadto pozwala to wielu kredytobiorcom odzyskać nadpłatę kredytu na skutek wcześniej zawyżonych rat.
Odfrankowienie kredytu – skutki:
- Konieczność wytoczenia sprawy sądowej,
- Umowa kredytu ulega zmianie,
- Kredyt spłacany w złotym,
- Oprocentowanie według stawki LIBOR – aktualnie SARON,
- Możliwość otrzymania nadpłaty od banku,
- Nieruchomość jest nadal zabezpieczeniem kredytu.
Unieważnienie kredytu frankowego
Frankowicze mogą również zdecydować się na unieważnienie umowy kredytu frankowego. To procedura, która skutkuje tym, że umowa między bankiem a klientem uznawana jest za nieważną od momentu jej zawarcia. Można zastosować ją w przypadku, gdy w umowie kredytu znalazły się klauzule niedozwolone – abuzywne.
Unieważnienie kredytu frankowego niesie za sobą szereg konsekwencji. Przede wszystkim z unieważnionej umowy z bankiem trzeba się rozliczyć. Bank musi zwrócić wszystkie wpłacone przez kredytobiorcę kwoty, razem z odsetkami i innymi opłatami, natomiast frankowicz musi zwrócić otrzymany od banku kapitał. Warto jednak wskazać, że na skutek zmian w kursie franka przed laty, wielu kredytobiorców dokonało już zwrotu pobranego kapitału do banku w ratach. W efekcie nie muszą oni oddawać do banku żadnej kwoty, a niekiedy mogą nawet otrzymać nadpłatę wpłaconych pieniędzy.
Na skutek unieważnienia umowy kredytowej znoszona jest również hipoteka na nieruchomości, która była zabezpieczeniem kredytu. Bank jest zatem wykreślany z księgi wieczystej nieruchomości.
Dla wielu frankowiczów, szczególnie tych, którzy spłacili już większość swoich rat, jest to najkorzystniejsze rozwiązanie.
Unieważnienie kredytu frankowego – skutki:
- Konieczność wytoczenia sprawy sądowej,
- Unieważnienie umowy o kredyt,
- Nie trzeba spłacać reszty kredytu,
- Możliwość otrzymania nadpłaty od banku,
- Nieruchomość przestaje być zabezpieczeniem kredytu.
Oczywiście, sytuacja każdego frankowicza jest wyjątkowa, dlatego też najlepsze rozwiązania dla osób z kredytami w CHF mogą różnić się między sobą, jeśli chodzi o konkretny kredyt frankowy. Co robić zależy w dużej mierze od indywidualnej sytuacji. Właśnie dlatego dobrym wyborem jest zasięgnięcie profesjonalnej porady prawnej w kancelarii frankowej, by przeanalizować wszystkie dostępne możliwości i podjąć świadomą decyzję dotyczącą kredytu frankowego.
